🏠 【体験談】 世帯年収800万円以上の 共働き世帯にとって、まとまった資金ができたとき、 「住宅ローンの繰り上げ返済」と 「教育資金の資産運用」のどちらを優先すべきかという問題は、 最も緊急性が高く、かつ 高額な金銭的意思決定です。 この判断一つで、数百万〜数千万円の生涯 投資対効果（ROI）が大きく変わります。 本記事では、高所得層に特化し、 優先順位を専門的に判断する基準・シミュレーション、 そして多くの家庭が失敗しがちな落とし穴を 2026年最新の知見に基づいて 徹底比較し、 「裏技」的な効率化戦略を解説します。

⚖️ 優先順位を決定する専門的基準：金利 vs 期待利回り

判断基準は単純で、「住宅ローンの金利」と 「教育資金の資産運用の期待利回り」の比較です。

住宅ローン金利（リスクフリーの確実なROI）

繰り上げ返済のリターンは「将来支払うはずだった利息の免除額」です。 これは確実で、 ローン金利（例：1.0%）がそのまま リスクゼロのROIになります。

教育資金運用の期待利回り（リスクを伴うROI）

新NISAなどで運用した場合の 期待利回り（4〜6%）はローン金利を上回る可能性がありますが、 元本割れリスクを伴います。

  • 原則： 資産運用の期待利回り ＞ ローン金利 → 資産運用優先
  • 実務判断： 変動金利1%未満なら運用優先、固定金利2%以上なら返済優先

「変動金利0.5%だったため、FP相談で資産運用優先と判断しました。 新NISAの機会損失はROIを大きく下げます」

徹底比較：繰り上げ返済 vs 教育資金運用

戦略メリット（ROI）デメリット（リスク）使いどころ
繰り上げ返済確実な金利分のROI流動性低下金利が高い場合
教育資金運用非課税・インフレ対策元本割れリスク10年以上の運用期間

🛠 FP相談による専門的シミュレーション

  1. ローン控除と返済効果の再計算
  2. 最悪・最良ケースの教育資金シミュレーション
  3. 保険見直しによるキャッシュフロー改善

✅ まとめ：高所得層の最適解

  • 金利が低いなら教育資金運用
  • 控除期間中は繰り上げ返済を避ける
  • 無料FP相談で失敗回避