💰 教育費のための現預金と投資の理想割合

教育費の貯蓄割合を決める最大の基準は、資金が必要となるまでの期間（タイムホライズン）です。緊急性が高い資金は現預金で確保し、長期で必要な資金は投資に回すことで、効率化を図ります。

現預金（安全資産）で確保すべき割合

現預金は、元本割れリスクを避けたい資金に充てます。具体的には、使用時期が近い資金や、教育費以外に備える緊急予備資金です。

• 使用時期が5年以内： 小学校入学、中学受験の初期費用など、近い将来の資金は100% 現預金または超低リスクで確保します。
• 緊急予備資金： 夫婦の生活費の3〜6ヶ月分を現預金で確保します（教育費のリスクを減らす）。

投資（リスク資産）で確保すべき割合

投資は、長期の複利効果と節税メリットを享受するためのコア戦略です。目標は、高額な大学資金などをインフレに負けずに準備することです。

• 使用時期が10年以上先： 大学入学費用など、長期で必要な資金は70%〜100% 投資に回します。特に新NISAを優先的に活用します。
• 使用時期が5年〜10年： 投資割合を徐々に下げていき（例：50%〜70%）、安定性の高いバランス型ファンドなどへ使い分けます。

この専門的な使い分けにより、失敗しない教育資金シミュレーションが可能になります。

📈 年収800万円共働き世帯のベストな投資戦略

高所得層にとって、教育費のための投資は、いかに非課税枠を最大限に活用し、節税するかという戦略に尽きます。

戦略① 新NISAの夫婦フル活用（最強のROI）

新NISAは、運用益が非課税となる最強の節税術です。これを夫婦でフル活用し、教育資金と老後資金の両輪として使い分けます。

• 教育資金用： 夫婦NISAのつみたて投資枠（全世界株など）を活用し、長期で高ROIを目指します。子供の年齢が上がるにつれて、現預金への移し替え（リバランス）を計画します。
• 老後資金用： 成長投資枠やiDeCo（掛金控除で節税）を活用します。

戦略② iDeCoとの使い分けと専門的な節税術

iDeCoは教育資金の目標時期（大学入学時など）より後、原則60歳まで引き出せません。しかし、掛金が全額所得控除になるため、所得税率が高い高所得層にとっては非常に高い節税効果があります。浮いた税金を教育資金のための現預金や新NISAに回すことで、間接的な投資対効果を高めます。

🚨 失敗しないための専門家活用と初期費用

年収800万円世帯は、貯蓄・投資に回せる高額な資金があるため、自己流で失敗するリスクの代償も大きくなります。このリスクを回避するための「知識への初期費用」を惜しんではいけません。

FP相談：最もROIの高い初期費用

FP相談を高額な初期費用と捉えることで、夫婦の収入や保険 見直し、住宅ローンまで含めたライフプラン全体の教育資金シミュレーションを一気に効率化できます。専門家に依頼することで、現預金と投資の理想割合をカスタマイズしてもらえます。

家事代行・ベビーシッターへの投資：時間的ROI

ワーママ共働き世帯は、時短のために家事代行やベビーシッターにランニングコストを支払うべきです。捻出した時間で、より高い投資知識を習得したり、専門家と深い戦略議論をすることで、失敗を防ぎ、結果的に教育費の投資対効果を向上させます。